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走好服务小微与普惠金融发展之路

 发布时间:2018-08-29 09:49

近年来,我国的普惠金融迈向平稳发展阶段。据中国银保监会发布的数据显示,截至2018年一季度末,全国小微企业贷款余额已经达到31.76万亿元,小微企业贷款户数达到1545万户,涉农贷款余额也接近32万亿元。

早前,央行发布的《2017年中国普惠金融指标分析报告》(以下简称《分析报告》)中指出,我国普惠金融稳步发展,金融服务可得性、使用情况、质量进一步改善,传统金融产品和服务已广泛普及,信息技术发展正深刻改变着普惠金融的发展方式。

数字技术助推普惠金融拓宽服务范围

国务院2016年正式出台了《推进普惠金融发展规划(2016-2020)》,普惠金融上升为国家层面的发展战略。中国银保监会副主席王兆星在国务院政策例行吹风会上曾强调,普惠金融关系到最普通百姓对金融服务的可获得性,也关系到金融对于脱贫、对于全面建设小康社会的支持和帮助。

然而,一直以来因信息不对称、激励机制缺乏等种种问题,普惠金融在发展过程中也面临着诸如成本高、效率低、可持续性不足等挑战。

如今,在全球范围内掀起的数字化革命已经对普惠金融的发展带来了深远影响。正如《普惠金融数字化转型的行业实践》白皮书中所述,随着我国数字经济的腾飞,尤其是大数据、云计算、人工智能、区块链等数字技术的发展,数字普惠金融模式成为普惠金融的重要推动力,使普惠金融突破了时间和地域的限制,降低了交易成本与金融服务门槛,有效扩大了金融服务的覆盖面,普惠金融的触达能力进一步提升,特别是在提高信贷审批效率和风控能力、实现客户精准营销、开发新型金融产品等方面表现出独特优势,为普惠金融的发展注入了新的“血液”。

实践证明,通过人脸识别、移动APP等远程技术的广泛应用,农村金融服务长期以来存在的金融服务触达性低的“痛点”得到了一定程度的解决,客户覆盖面得到了大幅拓宽。

从《2017年农村地区支付业务发展总体情况》报告公布的数据可以看出,传统的金融交易渠道,即电话银行、POS机、自助服务终端等渠道的业务量降幅明显,而移动端业务量快速发展,2017年,农村地区移动支付共完成了1295.09亿笔,规模达到了42.9万亿元。

加强普惠金融风险防范

自数字普惠金融兴起以来,流动性风险、结算风险、操作风险、隐私保护风险、平台风险等交叉叠加、相互影响,形成了多样化的金融风险,对此,普惠金融机构应给予风险防控更多的重视。

《分析报告》中也特别强调要加强普惠金融领域的风险防范和管理,加强宣传教育,提高各界对普惠金融的正确认识,加强电子支付管理和风险防范,严厉打击破坏支付安全的行为,营造便捷、安全、可靠的电子支付环境。另外还要密切关注普惠金融领域的信贷风险,避免过度发放贷款。

可以说,风控水平是衡量普惠金融商业可持续发展的一大要素。目前,普惠金融的主要服务对象是小微企业与“三农”,其风控能力也是各家普惠金融机构比拼的主战场。有别于传统的线下且依赖人工的传统风控模式,其时效性以及控制范围存在明显短板,而在信息技术的助力下,机构开始针对自身需求以及不同服务群体的特点量身定制自动化、智能化的风险管理模式。

首先便是大数据在风控领域的广泛应用。大数据风控依托多维度数据,更全面地对客户进行画像与风险评估,通过自动决策实现审批的自动化,基于算法、模型和规则的风控方式大大降低了人为因素的影响,随着人工智能、深度学习等技术的发展,大数据风控的科学性、准确性将会越来越高。

中国社会科学院中小企业研究中心主任贺俊直言,面对普惠金融的沉疴痼疾,行业能够以创新性的探索实践,提高普惠金融数字化转型的质量,增强最普通百姓的金融可获得性,让人民群众有更多的获得感。

提升普惠金融国际化水平

如今,普惠金融理念已被国际社会广泛接受,且普惠金融的发展模式日益多样,服务质量与效率均有大幅提升。

中国人民银行金融消费权益保护局副局长马绍刚在“首届中国普惠金融创新发展峰会”发言时表示,党的十八大以来,我国普惠金融事业取得长足发展。在发展普惠金融过程中,一方面借鉴国外先进经验,如代理模式、微型金融模式指标体系等;另一方面,结合自身实际,不断探索和创新,为世界提供了许多行之有效的中国普惠金融发展路径。

在全球化不断推进的今天,推动普惠金融进一步发展需要国际携手合作,共同探索适合每个国家与地区,可复制、可推广的发展模式。

《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》也特别要求加强国际交流,深化与其他国家和地区以及世界银行、全球普惠金融合作伙伴等国际组织的交流,开展多形式、多领域的务实合作,探索双边、多边的示范性项目合作,提升我国普惠金融国际化水平。

据了解,世界银行已陆续在陕西省宜君县、湖南省平江县等地区开展普惠金融(FIGI)项目,将在未来两年内围绕征信体系建设、金融科技市场发展、金融产品获取与设计等领域开展研究与实践;除中国外,还将在埃及、墨西哥展开相关的调研活动。

本文整理自:中国金融新闻网